从七家银行案例看支付创新“四主线”

2023年，银行业金融机构持续加强支付相关业务创新，在融合智能技术、促进数字消费、开拓场景生态、升级服务体验等多条主线应用落地见实效。

智能支付中台扩展支付能力，“账户+支付”赋能一站式服务

江苏银行积极拥抱科技变革，依托组件化设计思路，基于大数据平台、模型计算、弹性扩充等技术，打造了统一的智能支付中台，形成低耦合度、高稳定性、强扩展性的支付能力，实现后端数据资源到前端易用能力的转化。

该行信息科技部相关负责人表示，智能支付中台已接入数字人民币支付、二代支付、网联支付等近20个支付渠道，涵盖数字人民币结算、工资代发、他行线上还贷、医疗报销等多应用场景，日均支付交易达150万笔，年交易笔数超5亿笔，有效保障客户资金安全，提升客户支付体验。

中国电子银行网从兴业数金获悉，兴业数金和江苏苏宁银行于5月达成合作，兴业数金的“账户+支付”底层技术支持将助力江苏苏宁银行构建消费场景及经营生态，打造“结算+理财+融资”一站式金融服务。兴业数金全场景支付解决方案可为合作银行提供支付渠道对接、商户管理及服务、交易处理、对账清算和差错处理等金融科技服务，助力合作银行为交易类平台客户提供一站式收付款服务，一点接入线上和线下全场景覆盖，一套入网流程和一套API接入，使企业彻底告别费时、费力和繁琐支付接入过程，快速满足企业丰富的支付场景需求。

数字支付优惠、便民，促进消费市场复苏

6月20日，工商银行手机银行App和工银e生活App焕新升级，同步接入中国银联云闪付网络支付平台，中国银联和中国工商银行基于云闪付网络支付平台全面实现支付场景开放和内容共享，支持工行用户在超3000万家商户使用更加优质、高效、便捷的综合支付服务，为工行用户打造全方位、场景化的便民支付服务生态体系，促进消费市场复苏。

民生银行立足数字开放服务能力，紧抓618大促的消费窗口，围绕电商零售消费场景，联合京东、支付宝、抖音等头部流量平台，充分发挥民生银行卡在电商消费支付环节的作用，针对网购、信用卡还款、生活服务等场景推出系列支付优惠活动，该行从全场景生态搭建，到多元化权益回馈，再到全周期服务覆盖，繁荣金融消费大生态，提升金融服务的触达率、可得性、满意度。

支付创新提升业务效能，银企协同共创场景生态

6月26日，北京银行发布“京行e收付”场景支付服务品牌，该行场景服务基于金融OS系统和统一数据底座构建，打造“e企收”“e企付”“e企汇”三大标准化支付能力，结合企业经营高频场景，推出“京管云”“保费通”“灵工宝”等N个专业化垂直解决方案，通过收付款一站式、线上线下全渠道、本外币一体化、境内外全覆盖的综合应用，赋能教育、文旅、住建、保险、电商等各领域发展。

6月初，亿联银行与马上消费支付结算创新业务上线，该行基于数字化和开放服务能力，针对线上贷款业务的还款场景，持续提升支付结算、主动还款体验及效率的优化需求，通过创新产品“亿销账”实现线下对公还款场景的效率大幅提升。

数字人民币支付多维推广，数字货币范式迎跨境探索

近日，人力资源社会保障部发布的《关于印发数字人社建设行动实施方案的通知》中提出，提升社会保障卡社银联动服务水平，探索推进社会保障卡加载数字人民币支付功能。

数字人民币“碰一碰”功能可帮助社保卡更好地发挥金融支付功能，让百姓花社保卡的钱更便捷、用处更多。据中国电子银行网了解，中国银行已经开展第三代社保卡加载数字人民币硬件钱包方案设计工作，探索提升基于个人社保数字身份的城市公共服务载体的应用推广表现形式。

此外，中国银行在三亚大东海打造了移动支付旅游示范区，该行在三亚大东海支行投放数字人民币货币兑换机，支持收兑美元、欧元等20种货币现金，为境外来华游客带来便利。

通过兑换机将外币现钞兑换成数字人民币并存储到硬钱包后，无需开立银行账户就能轻松使用数字人民币进行消费，可满足境外来华游客在海南省数币商户吃、住、行、游、购、娱等领域的日常小额消费需求。

根据载体不同，数字人民币钱包分为软钱包和硬钱包。手机里的APP就是无形的软钱包，硬钱包载体形式多样，其基于安全芯片等技术，以IC卡、可穿戴设备、物联网设备、手机终端等实现数字人民币相关功能，让人们在不需要下载手机APP的情况下也能使用数字人民币，用户将硬钱包在POS机感应区域上“碰一碰”即可完成数字人民币的支付。

7月3日有媒体报道称，国际清算银行、香港金融管理局、泰国中央银行、阿联酋中央银行和中国人民银行数字货币研究所等多边央行数字货币桥项目（Project mBridge）发起方在京召开系列会议，讨论最小化可行性产品（MVP）研发及阶段落地有关工作。

据介绍，多边央行数字货币桥项目秉持“无损、合规、互通”原则和灵活的模块化设计理念，致力于在国际组织和货币当局合作框架下解决跨境支付的业务痛点，探索分布式账本技术和央行数字货币在跨境支付中的应用，并通过创新的治理架构、业务安排、共识算法和技术升级实现不同司法辖区的本地化运行，增强多边互信、便利跨境监管，未来还将形成央行数字货币跨境应用的范例，推动多边央行数字货币桥成为新型国际跨境支付基础设施。

支付是银行“连接一切”的基础设施，在全行业数字化转型趋势之下，各家银行不断强化支付创新，支撑实体经济，服务普惠金融。